Vad är bolån?

Hem / Vad är bolån?

Ett bolån är pengar du lånar för att antingen:

  • Köpa en villa, bostadsrätt eller fritidshus
  • Finansiera en renovering eller utbyggnad av befintligt boende

Att man tar ett bolån betyder att man sätter bostaden som säkerhet för lånet, oftast i form av pantbrev. Läs mer om pantbrev längre ner på sidan.

Hur funkar bolån? – 4 steg

Har du aldrig tagit ett bolån tidigare kan det kännas krångligt att förstå hur bolån funkar. Här har vi benat upp låneprocessen i fyra enkla steg som du kan följa om du ska köpa din första bostadsrätt eller villa.

1

Ansök om lånelöfte

Börja med att ansöka om lånelöfte hos en låneförmedlare, till exempel Zmarta så att du kan jämföra villkoren, räntan och hur mycket du får låna. Du behöver fylla i hur mycket du tror att fastigheten kommer att kosta för att få relevanta lånelöften.

Bolån – Hur mycket får jag låna?

Du får låna maximalt 85% av bostadens marknadsvärde och måste betala resterande 15% själv i så kallad kontantinsats.

Du får inte låna mer än att du klarar av att fortsätta betala på bolånet utan avbrott till dess du har betalat tillbaka hela lånet. Beroende på belåningsgraden, alltså hur stor andel av fastighetens marknadsvärde du lånar till, måste du betala av en viss del på lånen varje år. Det kallas amorteringskrav. De här amorteringskraven gäller:

  • Har du 0–50% belåningsgrad finns inget krav på amortering
  • Har du 51–70% belåningsgrad måste du amortera 1% per år på lånebeloppet
  • Har du mer än 70% belåningsgrad måste du amortera 2% per år på lånebeloppet

För att minimera risken att du blir bostadslös beräknar långivaren hur stort bolån du kan få baserat på:

  • Fastighetens marknadsvärde
  • Din inkomst
  • Dina befintliga skulder
  • Din betalningsförmåga

Hur räknar man ut bolån?

De flesta banker har en lånekalkyl på sin hemsida, men vi rekommenderar Konsumenternas Lånekalkyl där du kan få ett detaljerat resultat som visar hur skulden förändras över tid.

Kreditprövning görs

Den långivare du har ansökt hos gör en kreditprövning med syftet att minimera sin egen risk och för att motverka att du överskuldsätter dig.

Varje kreditprövning kan, beroende på kreditupplysningsföretaget, synas i din historik. Har du många prövningar kan det bidra till att du får sämre kreditscore och avslag på bolåneansökan. Läs mer om kreditvärdighet här. Därför är det fördelaktigt att gå genom en låneförmedlare som bara gör en kreditprövning.

Låneförmedlare ska vara godkända av Finansinspektionen. Läs mer om kraven på låneförmedlare på Konsumenternas.se.

2

Jämför lånelöftena

Om kreditprövningen godkänns får du ett eller flera lånelöften, som egentligen är förslag på låneavtal. Du har enligt lag rätt att få information om avtalet i ett standardiserat format, kallat SEKKI, för att du lätt ska kunna jämföra bolån du har ansökt om.

Gå igenom informationen och se till att du förstår vad de olika punkterna handlar om så att du kan jämföra ordentligt. Det är allt från enklare saker som löptid till hur stor den effektiva räntan blir.

3

Ansök om bolån

När du väl hittat en fastighet du vill köpa ansöker du hos den långivare du valde ut efter att ha jämfört lånelöftena. (Förutsatt att tiden då lånelöftet gäller inte har gått ut.) Du lämnar nu in detaljer om fastigheten och en slutlig kreditprövning görs.

4

Godkänn låneavtalet

Om den slutliga kreditprövningen godkänns får du ett bindande erbjudande om bolån. Du har minst sju dagar på dig att bestämma dig för om du vill teckna avtalet eller ej. Om du accepterar erbjudandet skriver du under handlingarna, antingen fysiskt eller elektroniskt och avtalet blir giltigt.

De detaljer kring lånet som du fick i erbjudandet ska vara exakt samma som de i avtalet. (Källa: Riksdagen.se) Tänk på att bolån inte har någon ångerrätt.

Pantbrev

De allra flesta bolån ges mot att långivaren får bli panthavare i fastigheten vilket bevisas genom att man utfärdar och lämnar över pantbrev. Det kallas att man intecknar fastigheten.

Det är i princip samma sak som att lämna in en pryl på pantbanken, men eftersom en fastighet inte fysiskt går att lämna in lämnar man över pantbreven i stället.

När du har gett långivaren pantbreven har de en säkerhet i ditt boende som de i vissa fall har rätt att sälja om du inte kan fortsätta betala av lånet. Läs mer om pantbrev här.

Jämföra bankräntor – Bolån

Innan du bestämmer dig för att ansöka om lånelöften är det bra att jämföra bankräntor på bolånen hos de olika långivarna. På Konsumenternas.se hittar du en oberoende jämförelsetjänst där du enkelt jämför både annonserade och genomsnittliga boräntor.